Konsolidace půjček – Jak si uklidit ve financích a ušetřit

Konsolidace, neboli sloučení úvěrů, je proces, při kterém se několik stávajících finančních závazků sloučí do jedné jediné půjčky. Namísto mnoha různých splátek s různými úrokovými sazbami a daty splatnosti tak dlužník platí jen jednu, a to obvykle s výhodnějšími podmínkami. U koho konsolidaci provést? Je Home Credit spolehlivý?

V době, kdy je přístup k úvěrům snazší než kdy dříve, se mnoho lidí potýká s velkým množstvím různých splátek – spotřebitelské úvěry, kreditní karty, kontokorent, nákupy na splátky a možná i nějaká malá půjčka od nebankovní společnosti.

Každý měsíc pak musí myslet na několik splatností, což je nejen stresující, leč často to vede i k menší finanční efektivitě. Přesně pro tyto situace existuje konsolidace půjček, která nabízí řešení. Lze ji přirovnat k takovému finančnímu jarnímu úklidu.

Proč konsolidovat? Hlavní výhody sloučení úvěrů

Základním cílem konsolidace je uspořádat finance a ulehčit peněžence. Mezi hlavní výhody patří:

• Jedna měsíční splátka – To je největší benefit. Místo toho, aby dlužník sledoval čtyři různé úvěry, platí jen jednu částku v jeden den v měsíci. Tím se snižuje riziko, že na nějakou splátku zapomene, a jeho finanční situace se stane mnohem přehlednějším.
• Nižší měsíční splátka – Konsolidace často umožňuje prodloužit dobu splácení. Díky tomu se celková měsíční částka výrazně sníží, což může ulevit rozpočtu a zbyde více peněz na běžné výdaje.
• Úspora na úrocích – Tím, že dlužník sloučí více úvěrů do jednoho, obvykle získá výhodnější, jednotnou úrokovou sazbu. V průběhu let tak může ušetřit desítky tisíc korun na úrocích.
• Možnost získat peníze navíc – Při konsolidaci je často možné si k novému úvěru požádat i o peníze navíc. Je tak možné získat prostředky na nenadálé výdaje nebo třeba na rekonstrukci bytu, a to za výhodnější sazbu než u běžné rychlé půjčky.

Konsolidovat lze prakticky veškeré úvěrové produkty od různých poskytovatelů, a to jak bankovních, tak nebankovních. Mezi typické finanční závazky, které se do konsolidace hodí, patří:

• spotřebitelské úvěry
• úvěry na auto
• zůstatky na kreditních kartách
• kontokorenty
• půjčky na nákup zboží na splátky

Co naopak nelze konsolidovat, respektive lze, avšak jen s velkými obtížemi, jsou leasing či závazky po splatnosti nebo v exekuci. Základní podmínkou pro konsolidaci je totiž řádné splácení stávajících závazků. Pokud si dlužník není jistý, zda je vhodným kandidátem na konsolidaci, může si svoji situaci ověřit například u Home Credit infolince.

Z konsolidace jsou vyloučeny i hypotéky. Hypoteční úvěry se nekonsolidují. Místo toho se řeší refinancováním, což znamená přenesení stávající hypotéky k jiné bance s lepšími podmínkami.

Kde konsolidovat? Banky versus nebankovní společnosti

Konsolidaci lze sjednat buď v bance, nebo u nebankovní společnosti. Každá varianta má své specifické výhody a nevýhody.

Konsolidace u bank nabízí výrazně nižší úrokové sazby a celkově bezpečnější a stabilnější podmínky. Banky jsou pod dohledem České národní banky, takže jejich jednání je transparentní. Mají ovšem přísnější požadavky na žadatele. Kontrolují úvěrovou historii a vyžadují doložitelný a stabilní příjem.

Konsolidace u nebankovních společností bývá flexibilnější s benevolentnějšími kritérii pro schválení. Nebankovky často nezkoumají registry tak důkladně a jsou ochotny půjčit i lidem, kterým banka žádost zamítla. Konsolidace Home Credit nabízí sloučení půjček až do výše 1 milionu Kč. Kontakt na Home Credit je k dohledání na jejich webu.

Cenou za tuto flexibilitu jsou vyšší úrokové sazby a poplatky. I když se podaří sloučit úvěry, celkové přeplacení může být stále značné. Je zde také vyšší riziko, že se dlužník dostane do značného dluhového zatížení.

Jak probíhá konsolidace? Krok za krokem

Proces konsolidace je poměrně jednoduchý, zvláště pokud klient splňuje základní podmínky.

Krok 1: Příprava – Shromáždit všechny potřebné dokumenty a informace o svých stávajících úvěrech:

• čísla smluv
• informace o výši dlužné částky a zbývající době splácení
• doklady totožnosti (občanský průkaz, řidičský průkaz)
• doklad o příjmu (potvrzení od zaměstnavatele nebo daňové přiznání)

Krok 2: Žádost o konsolidaci – lze podat online, na pobočce banky nebo s pomocí finančního poradce. Většina bank má na svých webových stránkách online kalkulátory neboli srovnávače půjček, kde si lze orientačně spočítat, jaké by byly splátky.

Krok 3: Schválení a refinancování – Pojišťovna na základě žádosti posoudí klientovu úvěruschopnost. Pokud bude vyhovovat, banka za něj uhradí všechny jeho staré úvěry a založí nový, jediný úvěr s novými podmínkami. Od této chvíle už dlužník platí jen jednu měsíční splátku.

Na co si dát pozor? Nižší měsíční splátka je sice lákavá, avšak pokud je dosažena prodloužením doby splácení, může to znamenat, že dlužník ve výsledku zaplatí více peněz na úrocích. Vždy je nutné se zaměřit na celkovou přeplacenou částku, nikoliv jen na výši měsíční splátky.

Konsolidace sice pomůže uspořádat finance, ovšem nevyřeší příčinu zadlužení. Pokud se dlužník nenaučí lépe hospodařit s penězi, může se do podobné situace dostat znovu, leč už s vyššími dluhy. Konsolidace by měla být brána jako nový start a příležitost pro změnu finančního chování.