Povinné ručení od A do Z – jak sjednat, kde najít, jak vypovědět smlouvu

Pojištění vozidel je sice povinné, ovšem pro řidiče je často plné nejasností, skrytých nákladů a byrokratických pastí. Ačkoliv má chránit, řada lidí se v jeho principech ztrácí. Jaké jsou největší problémy a úskalí povinného ručení? Kolik se platí za rok?

Povinné ručení nekryje veškeré škody

Toto je největší a nejnebezpečnější omyl. Mnoho řidičů si myslí, že sjednané povinné ručení je plnou ochranou. To však není pravda.

Povinné ručení (pojištění odpovědnosti z provozu vozidla) kryje škody, které řidič svým vozidlem způsobí někomu jinému. To znamená, že pokud někomu nabourá auto, pojišťovna to zaplatí za viníka. Nekryje však škody na vlastním vozidle. K tomu slouží havarijní pojištění, které je dobrovolné a mnohem dražší.

Další úskalí představují situace, kdy se řidič srazí s divokou zvěří, auto poškodí krupobití, bude ukradeno nebo jej poničí vandal. Na takové škody se povinné ručení nevztahuje. K tomu je potřeba mít sjednané havarijní pojištění nebo alespoň doplňkové připojištění (např. pojištění proti střetu se zvěří).

Pojišťovna nebude svolná hradit škody ani v případě, kdy došlo k významnému pochybení řidiče. Například pokud řídil v opilosti či pod vlivem drog nebo škodu způsobil úmyslně.

Jak vybrat povinné ručení

V prvé řadě srovnávat, srovnávat, srovnávat. Nechodit naslepo k první pojišťovně. Například pojišťovna Direct pobočky neprovozuje vůbec. Využít lze online srovnávače, které pomohou najít nejlepší nabídku přesně na míru. Ceny se mohou lišit až o několik tisíc korun. Současně platí, že roční platba bývá zpravidla levnější než čtvrtletní nebo měsíční.

Zároveň je příhodné myslet na rizika a zvážit, zda se nevyplatí připlatit si za havarijní pojištění nebo alespoň za doplňková připojištění (např. střet se zvěří, živelné pohromy). To platí i naopak. Neplatit zbytečně za připojištění, které řidič nevyužije.

A nakonec nezapomínat na bonusy. Při změně pojišťovny si vždy ověřit, že byl převeden bonus za bezeškodní průběh. Před podpisem pojistné smlouvy je základ si důkladně prostudovat všechny podmínky, limity plnění a případné výluky z pojištění, ať v případě nehody nečeká nemilé překvapení.

Kolik stojí povinné ručení

Stanovit jednu konkrétní cenu za povinné ručení je prakticky nemožné, protože se jedná o individuální produkt, jehož cena se liší pro každého řidiče i vozidlo. Průměrná cena sice existuje, avšak pro konkrétní případ nemusí být vůbec vypovídající.

Cena se odvíjí od komplexního hodnocení rizika, které pro pojišťovnu představuje řidič a jeho vozidlo. Průměrná cena povinného ručení pro rok 2025 se pohybuje mezi 4 500 až 5 000 Kč ročně. Přesnou cenu pojištění konkrétního vozidla lze spočítat například na webu pojišťovny Direct, v sekci Auto – povinné ručení Direct.

Pojišťovny počítají cenu na základě mnoha prvků. Největší vliv má věk a bydliště řidiče, ovšem také typ a výkon motoru. Vozidla s větším motorem jsou dražší na pojištění. Zároveň i čím vyšší limity plnění si řidič zvolí, tím dražší pojištění bude.

Statistiky jasně ukazují, že mladí řidiči a obyvatelé velkých měst díky hustotě provozu způsobují více nehod, a proto za povinné ručení platí více. To vysvětluje otázku, proč platí mladý řidič z Prahy za starou Felicii víc než zkušený řidič z menší obce za moderní SUV.

Základní systém, který odměňuje „dobré“ řidiče a trestá „špatné“, je forma bonusů a malusů. Za každý rok bez nehody řidič získává bonus (slevu), zatímco za nehodu ztrácí bonusové měsíce a dostává malus (přirážku).

Zkušený řidič (45 let, menší město, max. bonus)	U staršího auta s objemem motoru do 1,6 litru se cena může pohybovat v rozmezí 2 500 až 3 500 Kč ročně.
Mladý řidič (20 let, Praha, bez bonusu)	Stejný vůz může stát v rozmezí 6 000 až 10 000 Kč i více, v závislosti na výkonu a pojišťovně.

Modelové příklady pro lepší představu, jak se ceny mohou lišit.

Jak a kdy vypovědět smlouvu?

Nejčastějším a nejjednodušším způsobem, jak vypovědět smlouvu o povinném ručení, je dodržet výpověď k datu vypršení smlouvy. Smlouvu lze vypovědět nejpozději 6 týdnů před koncovým datem. Pokud tento termín pojistník nestihne, smlouva se automaticky prodlouží na další pojistné období.

• Pokud bylo vozidlo prodáno, pojištění zaniká dnem nahlášení změny vlastníka pojišťovně. Je potřeba zaslat pojišťovně kopii kupní smlouvy nebo velkého technického průkazu s vyznačenou změnou vlastníka. Pojišťovna po zpracování vrátí případnou přeplacenou část pojistného.

• Zákon dává právo vypovědět nově sjednanou smlouvu do 2 měsíců od jejího uzavření, a to bez udání důvodu.

• Pokud má řidič za sebou pojistnou událost a není spokojen s tím, jak ji pojišťovna řešila, může smlouvu vypovědět do 3 měsíců od jejího nahlášení.

• Pokud je vozidlo prodáno na náhradní díly (na vrakoviště) nebo je odcizeno, musí jej řidič odhlásit z evidence vozidel. Pojišťovně doručí protokol o ekologické likvidaci vozidla nebo protokol od policie o odcizení vozidla.

Kupříkladu u pojišťovny Direct je ukončení smlouvy možné kdykoliv. K výpovědi smlouvy Direct pojišťovny stačí číslo smlouvy nebo e-mail. Povinné ručení musí mít každé vozidlo v provozu nepřetržitě. Mezi výpovědí staré smlouvy a sjednáním nové nesmí vzniknout žádná mezera.

Základní pojmy povinného ručení

I když se pojišťovny snaží být transparentní, mnoho řidičů nerozumí běžným pojmům a postupům.

POJISTNÉ	Částka za sjednání pojištění. Může být placená měsíčně, čtvrtletně nebo ročně. Roční platba je obvykle nejvýhodnější.
POJISTNÁ SMLOUVA	Písemný dokument, který definuje podmínky pojištění. Obsahuje všechny důležité detaily, jako jsou pojistné limity, data platby a práva a povinnosti obou stran.
POJISTNÍK	Osoba, která uzavřela pojistnou smlouvu s pojišťovnou a platí pojistné.
POJIŠTĚNEC	Osoba, na jejíž riziko se pojištění vztahuje. Často je to shodná osoba jako pojistník, leč ne vždy.
POJISTNÁ UDÁLOST	V případě povinného ručení je to dopravní nehoda, při které řidič způsobí škodu někomu jinému. Pojišťovna je následně povinna vyplatit pojistné plnění.
POJISTNÉ PLNĚNÍ	Finanční částka, kterou pojišťovna vyplatí poškozenému po vzniku pojistné události. Vyplácí se až do výše sjednaných limitů.
LIMITY PLNĚNÍ	Maximální částka, kterou pojišťovna vyplatí za způsobené škody. Dělí se na škody na majetku a škody na zdraví. Zákonem stanovené minimum je 50 milionů Kč.
SPOLUÚČAST	Částka, kterou si v případě nehody platí řidič z vlastní kapsy. Spoluúčast je typická pro havarijní pojištění a znamená, že se na škodě na svém vlastním vozidle řidič podílí určitou částkou nebo procentem.
BONUS	Sleva na pojistném, kterou pojistník získává za každý rok, kdy nebourá. Čím déle jezdí bez nehod, tím vyšší bonus (sleva) má.
MALUS	Přirážka k pojistnému, která je řidiči udělena, pokud způsobí nehodu. Přichází o bonusové měsíce a pojistné se mu navýší.
ZELENÁ KARTA	Doklad o sjednání povinného ručení. Od 1. října 2024 již není v Česku povinnost vozit ji s sebou v papírové podobě. Policisté si platnost pojištění ověří v online databázi. To se od 1. ledna 2025 týká i cest do zemí EU.
ZRUŠENÍ SMLOUVY	Ačkoliv je to dnes snazší, stále platí, že pro ukončení smlouvy je potřeba dodržet zákonné lhůty (zpravidla 6 týdnů před vypršením smlouvy).

Pojmů kolem pojištění je samozřejmě více, tohle jsou však ty nejdůležitější.